Perte d'exploitation : faites chiffrer votre préjudice par votre propre expert
Après un incendie, un dégât des eaux ou une panne majeure, les dommages matériels ne sont que la partie visible. La perte d'exploitation, c'est le chiffre d'affaires que vous ne réalisez pas et les charges qui continuent de courir. C'est là que se joue votre indemnité.
Ce que nous faisons
- Reconstitution du chiffre d'affaires que vous auriez réalisé sans le sinistre (tendance, saisonnalité, carnet de commandes)
- Calcul de la marge brute perdue selon la définition exacte de votre contrat
- Chiffrage des frais supplémentaires d'exploitation engagés pour limiter la perte
- Détermination de la période d'indemnisation réellement nécessaire à la reprise
- Prise en compte des pertes de clientèle et des effets différés
- Rapport d'expertise chiffré, opposable, présenté à l'expert de la compagnie
Pourquoi la perte d'exploitation est si souvent sous-évaluée
L'expert mandaté par votre assureur applique les clauses du contrat avec les données qu'on lui remet, souvent dans la précipitation qui suit le sinistre. Il retient fréquemment une tendance d'activité prudente, une période d'indemnisation courte et une marge brute calculée selon une définition qui ne vous est pas favorable. Chaque hypothèse pèse sur l'indemnité finale : quelques points de marge ou quelques semaines de période d'indemnisation représentent des dizaines de milliers d'euros pour une PME.
Vous avez le droit de vous faire assister par votre propre expert. Son travail consiste à documenter et défendre chaque hypothèse avec vos chiffres : bilans, grands livres, carnets de commandes, saisonnalité, projets en cours.
Comment se calcule la perte d'exploitation
On compare le chiffre d'affaires que l'entreprise aurait réalisé sans le sinistre, estimé d'après son historique, sa tendance et sa saisonnalité, au chiffre d'affaires réellement réalisé. L'écart est multiplié par le taux de marge brute de référence ; s'y ajoutent les frais supplémentaires d'exploitation, en général dans la limite de la perte qu'ils permettent d'éviter, et s'en retranchent les charges économisées du fait de l'arrêt, selon les termes du contrat.
Perte de marge brute = (CA de référence − CA réalisé) × taux de marge brute de référence
Après un bris de machine, la perte d'exploitation relève souvent d'une garantie distincte : nous vérifions laquelle s'applique.
Ce que recherche notre analyse
Trois postes que la première proposition de l'assureur oublie presque toujours.
Loyers, salaires maintenus, abonnements, emprunts : elles continuent de courir pendant l'arrêt et doivent être intégralement reconstituées.
Pas un ratio générique : votre marge, poste par poste, selon la définition exacte de votre contrat.
Locaux provisoires, sous-traitance, heures supplémentaires, relance commerciale : engagés pour limiter la perte, souvent non pris en compte.
Ce que nous chiffrons
- Le chiffre d'affaires de référence : celui que vous auriez réalisé, en tenant compte de votre croissance, de la saison et de vos contrats signés.
- La marge brute, au sens du contrat : chiffre d'affaires moins les charges variables définies dans la police, poste par poste.
- Les frais supplémentaires : location de locaux provisoires, heures supplémentaires, sous-traitance, communication de relance, tout ce que vous avez engagé pour limiter la perte.
- La période d'indemnisation : le temps réel de retour à l'activité normale, pas seulement la durée des travaux.
- Les frais d'expertise et les honoraires, souvent couverts par le contrat.
Quand nous solliciter
Le plus tôt possible, idéalement dès la déclaration du sinistre : les premières hypothèses posées lors de la réunion d'expertise sont difficiles à renverser ensuite. Mais il n'est jamais trop tard pour contester une proposition d'indemnité ou demander une contre-expertise, tant que vous n'avez pas signé de quittance définitive.
Vous avez déjà reçu une proposition d'indemnité ? Ne signez pas de quittance avant de l'avoir fait relire. Envoyez-nous le dossier : la relecture fait partie du premier échange gratuit.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la garantie perte d'exploitation ?
C'est la garantie de votre contrat multirisque professionnel qui compense la baisse de marge brute et les frais supplémentaires consécutifs à un sinistre matériel garanti (incendie, dégât des eaux, bris de machine…), pendant une période d'indemnisation définie au contrat, souvent 12, 18 ou 24 mois.
À quel moment faire appel à un expert d'assuré ?
Le sinistre se déclare d'abord à l'assureur, dans le délai prévu au contrat, qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés (article L. 113-2 du code des assurances). Faites ensuite appel à un expert d'assuré le plus tôt possible, de préférence avant d'accepter la première proposition de l'assureur : les pièces se réunissent plus facilement et l'évaluation suit la période d'indemnisation dès le départ. Les actions nées du contrat se prescrivent en principe par deux ans (article L. 114-1).
Quelles pièces faut-il réunir ?
Les bilans et comptes de résultat des derniers exercices, la comptabilité analytique si elle existe, l'historique mensuel du chiffre d'affaires, le contrat d'assurance et les échanges avec l'assureur. Votre expert-comptable aide à les rassembler, et la formule Accompagnée prévoit une collaboration directe avec lui.
Mon expert-comptable peut-il faire ce chiffrage ?
Il connaît vos chiffres, mais l'évaluation d'une perte d'exploitation obéit aux définitions du contrat et aux pratiques de l'expertise d'assurance. Nous travaillons avec votre expert-comptable, qui nous fournit les données, et nous portons le dossier face à l'expert de la compagnie.
Combien de temps dure une expertise perte d'exploitation ?
De quelques semaines pour un sinistre simple à plusieurs mois lorsque l'activité reprend progressivement. Nous obtenons des acomptes sur indemnité pour préserver votre trésorerie pendant ce délai.
Yoan BotbolExpert d'assuré & FondateurUn sinistre a interrompu votre activité ?
Avant d'accepter la proposition de votre assureur, faites chiffrer votre perte d'exploitation par votre propre expert. Premier échange confidentiel et gratuit sous 24 h ouvrées.